Refinansiering av gjeld og forbrukslån

Oppussing av kjøkken, en drømmereise du ikke kan si nei til eller litt ekstra penger i en periode hvor økonomien er stram. Det finnes mange ulike grunner til at folk tar opp forbrukslån og kredittkortgjeld. Problemene kan oppstå den dagen gjelden blir så uoversiktlig at du ikke lenger har kontroll på hvor mye du faktisk betaler. Da kan løsningen være å søke om refinansiering av gjeld og lån. Her du får en rekke gode grunner til å undersøke om refinansiering kan være noe for deg.

Gode grunner til å refinansiere

• Lavere rente
• Lavere månedlige kostnader
• Bedre økonomisk oversikt
• Enklere å forholde seg til ett lån

Å refinansiere vil si at du tar opp et nytt lån, fordi du ønsker å kvitte deg med dyr gjeld. Selvfølgelig bør det nye lånet ha bedre vilkår og betingelser enn de gamle lånene. Å refinansiere kan gi lavere rente, som et resultat av dette vil de månedlige kostnadene bli lavere. Å refinansiere mange dyre smålån og kredittkort vil også gi bedre oversikt over økonomien, siden det er enklere å forholde seg til ett enkelt lån.

Refinansiere boliglån

Å refinansiere et boliglån er det absolutt rimeligste alternativet for deg som eier ditt eget hjem. Så lenge lånene utgjør mindre enn 85 prosent av eiendommens verdi, kan du slå sammen flere lån og samle disse med pant i eiendommen. Dette vil gi lavere rente, og en nedbetalingsplan som er lett å forholde seg til. Hvis du skal pusse opp eller fornye boligen kan du refinansiere ved å øke det eksistere boliglånet fremfor å ta opp dyre forbrukslån. Les mer om dette her.

Refinansiering av usikret gjeld

Ikke alle har eiendom som banken kan ta sikkerhet i, likevel kan refinansiering være et gunstig alternativ. Refinansiering av gjeld uten sikkerhet gjør at du får bedre kontroll på økonomien, fordi du kan samle smålån, forbrukslån og kredittkortgjeld i ett enkelt lån. Som et resultat kan du oppnå få lavere rente, færre gebyrer og lavere månedlige kostnader.

Gjeld med betalingsanmerkning

Å misligholde gjeld kan effektivt sette en stopp for fremtidig refinansiering. Har du betalingsanmerkning vil du stort sett ende opp med å få avslag på lånesøknaden, siden du tidligere har vist deg som en dårlig betaler. Banken løper dermed en stor risiko ved å låne ut penger. Det er likevel noen få utlånere som tilbyr refinansiering med betalingsanmerkninger, men da er du nødt til ha eiendom som banken kan ta pant i.

Refinansiere hele eller deler av gjelden

Ofte vil det lønne seg å refinansiere den totale gjelden, men av og til kan det være fornuftig å kun dekke deler av den. En delvis refinansiering vil si at du tar opp et nytt lån for å dekke deler av gammel gjeld, mens noe av den tidligere gjelden består. Dette kan være aktuelt i tilfeller hvor du allerede har lav rente på et forbrukslån, men trenger et nytt lån til å dekke smålån og kredittkort med skyhøy effektiv rente.

Hvordan finne det beste tilbudet

Når du har vurdert å refinansiere med og uten sikkerhet, og om du vil gå for en full eller delvis refinansiering, så er det på tide å finne det beste tilbudet. Det er lett å sammenligne tilbud fra ulike banker ved å bruke en låneportal eller lånemegler på nett. Dette er et firma som har spesialisert seg på å formidle lån mellom banker og kunder. Undersøk mulighetene nøye, slik at du kan ende opp med det rimeligste forbrukslånet.

Hva skal du se etter ved refinansiering

• Effektiv rente
• Realistisk nedbetalingsplan
• Månedlige avdrag
• Totalsum på lånet

Vilkår og nedbetalingstid

Den viktigste grunnen til å refinansiere er for å oppnå en bedre rentesats. Gjennomsnittlig rente på forbrukslån ligger på cirka femten prosent. Det er effektiv rente du må se, da denne inkluderer alle gebyrer og kostnader ved lånet. Nominell rente betyr ikke så mye i denne sammenhengen. Når du har bestemt deg for hvor mye du trenger å låne, så bør du se etter aktører som tilbyr beløp og den tilbakebetalingstiden du ønsker.

Et usikret lån bør ikke ha mer enn fem års nedbetaling, men ved refinansiering av lån med bedre vilkår kan tilbakebetalingen strekkes over 15 år. Vær oppmerksom på at de månedlige kostandene blir lavere når nedbetalingen drar ut i tid. En raskere tilbakebetaling vil imidlertid gjøre totalsummen på lånet lavere.

Kredittvurdering

Når du sender inn lånesøknaden vil utlåner kontrollere at opplysningene du oppgir stemmer. Det gjør de ved å kontrollere offentlige registre som Skatteetaten og Gjeldsregisteret. Denne prosessen har i stor grad blitt automatisert, og selve lånesøknaden trenger derfor ikke ta spesielt lang tid. Etter at du har vært gjennom en kredittsjekk vil du oppnå en kredittscore basert på alder, inntekt, eksisterende gjeld med mer. Jo bedre score, jo bedre betingelser kan du få på lånet.

Få økonomisk kontroll

Hele poenget med refinansiering er å skaffe seg et lån med bedre vilkår enn tidligere. Det kan for eksempel være i form av lavere effektiv rente, eller lenger nedbetalingstid. Det er imidlertid helt vesentlig å lage en realistisk plan for tilbakebetalingen. Sett opp et budsjett og ta de nødvendige grepene som må til for at økonomien skal bli romsligere. For å oppsummere, så bør forbrukslånet være en del av et gjennomtenkt løp.